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浅析互联网金融对银行传统贷款业务的影响

作者:admin2014-11-17 09:53阅读:文章来源:未知

 一、以阿里巴巴为代表的网络小贷剖析及与传统贷款业务比较

  1、搜集信息方式

  应当说,做小贷最大的成本应当是来自于对客户信用信息的搜集、还款能力的评估以及客户贷后现金流的监控。与传统商业银行贷款相比,阿里不需要为自己金融业务的开拓和发展投入巨大的成本,因为它从事多年的线上交易服务已沉淀下来了庞大的后台数据,并且交易数据本身能够自动生成,阿里通过追踪贷后现金流来了解客户信息是不费吹灰之力的。

  2、贷款方式

  阿里小贷的核心模式,其实是一条量化放贷的道路,即依托其数据信息的同质化和标准化,按照普通商品的设计理念,运用工了化运作技术,将小贷服务变成工了流水线上批量化产品。利用互联网技术,阿里打造了一条小额贷款流水线,申贷、审贷、放贷全流程线上完成,提高了贷款效率,使得即便利息较银行偏高,但因省去了繁杂的手续和机会成本,阿里小贷还是受到了绝大多数用户的认可。

  3、风控措施

  阿里小贷的不良贷款率仅为0.87%,可谓是相当低的,这主要应归功于其完整的风控体系。同样依托于其电子商务平台数据与小贷公司的无缝链接,阿里建立了多层次微贷风险顶警和管理体系。贷款的前、中、后三个环节紧密结合,利用数据采集和模型分析等手段,对企业的还款能力及还款意愿进行评估。在此基础上,结合贷后监控和网络店铺关停机制,提高客户的违约成本,从而有效地控制贷款风险。

  4、贷款技术

  阿里所运用的贷款技术应属关系型贷款,因它所获得的信息是基于长期所积累的商户资金流转信息和顾客对商户的信用评价信息,而非商户的各项财务指标。正是由于其长期所积累的商户软信息优势,使得阿里在短时间内难以被取代。在获取软信息的过程中,阿里显然较银行具有更大的成本优势。

  5、所生产信息的性质

  阿里小贷所生产的信息应当是包括了两个阶段,一是贷款前商户的信用和资金流转记录;二是贷款后通过支付宝等渠道监控的商户是否出现与贷款目的不符的资金运用情况。这两阶段信息均属软信息,并且顾客对商户的信用评价和贷款后商户是否按照贷款目的使用资金这两项是可以量化的。通过顾客对商户的星级评价将商户根据其信用评级划分为各个不同档次,结果直接与其贷款的信用额度挂钩。而商业银行传统贷款大多生产的是企业的硬信息。

  二、网络小贷对传统贷款业务的影响—补充而非竞争

  很多人以为阿里小贷抢了传统银行的客户使得银行感到不安和危机感,但从上述的对比分析中可以发现两个问题:一是阿里拥有信用数据的对象仅是网络电商,主要是淘宝、大猫上的商户,因此它能够提供信用贷款的对象也只能是这些网络电商,而那此做实体经济的商户阿里是没有能力对他们授信的。二是这此电商都是一些得不到银行贷款支持的微客户。根据2012年的统计,阿里共为20万家客户提供了贷款,平均贷款额度不到7万元,这对于商业银行传统贷款而言连其小微企业贷款的标准都达不到。因此可以说实际上阿里小贷并没有进入银行传统贷款的业务领域,其获贷群体和银行传统贷款覆盖的群体是不一样的。二者只是“互补关系”,都是多层次资本市场体系的一部分,而非绝对的谁取代谁的问题。

  三、阿里小贷和传统贷款发展方向

  1、阿里小贷发展方向

  外界对于阿里小贷的未来发展走向有两种看法,一是坚持走“小贷”路线,二是申请银行牌照做银行。笔者认为,阿里有充足的理由申请银行牌照进而做银行,并且其走银行路线或许是一个更好的选择。首先,目前我国金融资源配置不公的重要原因之一就是缺乏给中小微企业融资的金融机构,特别是缺乏给中小微企业量身定做的民营银行。其次,阿里小贷目前的一个困境是缺少吸收存款这条腿。如果阿里获得银行牌照,支付宝里滞留的大量资金便可发挥其效率,同时,也可给客户支付宝内的资金支付合法活期存款利息,使闲置资金获得一定收益。再有就是,阿里已经积累了足够的互联网信贷管理经验,支付宝也已经成为了非常稳定的第三方支付结算系统。

  2、商业银行传统贷款发展方向

  根据上文分析已知,如阿里小贷这样的网络小贷公司对于商业银行传统贷款业务来说,应当是没有正面冲击的,因其目标客户不同。但网络小贷对小微企业风险评判的低成本和高效率使得商行在传统小贷的审批、发放贷款效率需要有新的变化。

  应对网络小贷冲击,商行的基本措施应该是创新客户服务的模式并设计更新颖、更合客户胃口的贷款产品。同时,也应考虑变革营销方式以更好地服务实体经济客户。由于于网络小贷对实体企业的相关数据并不丰富,因此服务于这此客户正是银行传统贷款的长项。银行应该果断的放弃掉一些电商信用贷款,更专业地做好实体经济的小微信贷。商业银行在做好传统贷款的基础上,更为重要的是对互联网思维的培养和运用,这也正是互联网金融对银行最大的启发。

  四、结语

  网络信贷随着互联网的普及和人们对资本便利快捷的需求而产生,它的诞生满足了互联网产业链中部分中小微企业的融资需要。以阿里小贷为代表的网络小贷公司凭借其夯实的信用富矿和创新的互联网技术为银行传统贷款业务带来了思考和变革。如果政策向电商们打开大门,未来金融业也许将会是电商巨头们主导的时代。让我们拭目以待。

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