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票据增值服务创新要有制度保障浅析

作者:admin2014-11-17 10:00阅读:文章来源:未知

       随着票据市场的发展,依靠消耗银行资金、规模和经济资本等资源的传统票据业务难以满足经济金融发展的需要,票据增值服务型业务应运而生并蓬勃发展。票据增值服务型业务对经济金融、票据市场以及市场参与者有多重意义与作用。提高增值服务型业务质量,完善业务模式、加强制度建设,对推动票据增值服务型业务的创新发展至关重要。票据增值服务型业务发展概述

  1.票据增值服务型业务特征

  商业汇票(以下简称票据)是指由付款人签发,由承兑人承兑,并于到期日向收款人或被背书人支付款项的一种票据。传统的票据业务主要包括承兑、贴现、转贴现(包括买断式和回购式)和再贴现,是依托于银行的资金或信贷等以满足客户基本融资需求的资源型业务,但随着票据市场的发展,票据增值服务型业务应运而生并蓬勃发展。所谓票据增值服务型业务,是指在传统票据业务之上,为满足客户多样化需求、增加中间业务收入且基本不消耗银行资金、规模和经济资本而创新出的票据服务业务。

  其特征主要包括:(1)依托于传统资源型业务。增值服务型业务并不能脱离传统业务而独立存在,而是需要嫁接于票据传统业务市场,甚至是票据一级市场或二级市场的某一环节。(2)是传统业务的拓展和延伸。增值服务型业务不是对传统业务进行简单的组合,而是产品服务的精细化、专业化、多样化。(3)不依赖于银行资金和信贷规模。增值服务型业务不再依附银行资金、规模等传统核心资源,而是一种提供智力支持的创新性服务。(4)能给客户和自身带来增值效益。增值服务型业务不是为了直接满足客户基本融资需求,但可以发现、挖掘并满足客户的多样化需求,同时实现机构自身利润增长和收入结构优化,达到“双赢”局面。

  2.票据增值服务型业务的作用

  票据增值服务型业务的出现和兴起标志着票据市场已经逐渐摆脱完全依靠资金、规模、经济资本等资源消耗粗放式的发展模式,进入专业化、精细化、高级化的发展阶段。 票据增值服务型业务通过机构的智力劳动为客户提供升级服务,因此其对客户和机构自身都具有积极的作用:

  (1)满足客户个性化需求,创造新的服务价值。票据增值服务型业务已经不是简单为客户提供传统票据业务服务,而是结合客户个性需求,深入了解客户的资金需求、投资需求以及经营情况,提供独立的产品方案,为客户投融资需求提供智力支持,进行企业价值增值服务;此外,还满足客户派生的服务需求,如票据电子化、票据相关法律支持等。

  (2)避免票据市场恶性竞争,促进利润可持续增长。依靠资金、规模、经济资本等传统资源扩张的市场竞争既不可持续也不现实,同质竞争导致买卖价差不断收窄,特别是在银行存款增长乏力、利率市场化加速的当下,使得机构通过扩大资金、规模和经济资本来维持利润增长变得困难重重。票据增值服务型业务在不增加资金、规模、经济资本投入的同时,还可以另辟新径,提高了增值服务和机构的长期竞争能力,在一定时期内稳定了企业的利润水平。

  (3)可以树立良好的服务形象,提高票据业界的知名度和品牌价值。通过新产品的研发和专业化的服务挖掘、满足客户的个性化需求,实现客户价值的提升,有助于树立产品和服务的知名度和品牌形象,提高客户忠诚度和利润贡献度。

  票据增值服务型业务现状

  1.票据增值服务型业务发展的现状

  随着近年票据增值服务型业务的发展,我国票据市场的发展步伐也随之加快,2013 年全国票据贴现量达到了 45.7 万亿元,而贴现余额仅有 2 万亿元,票据周转率达到 22.85 次,比十年前不足 5 次有了质的飞跃。同时银行等机构纷纷推出票据增值服务型创新业务,根据特性可以将增值服务型产品分为:智慧型、智能型、操作型和增值型。

  (1)智慧型产品。该类产品仅借助于机构的智力提供中介服务,包括咨询、顾问等业务。

  (2)智能型产品。该类产品需要借助机构渠道或业务经验等某种非资金、规模、经济资本的资源而提供的服务,包括经纪、鉴证、互联网票据服务等产品。

  (3)操作型产品。这类产品主要为了缓解客户的人力不足而提供的操作性服务,包括代理托收、代理查询、代理保管等代理业务产品。

  (4)增值型产品。这类产品主要为了客户资产的保值增值而进行的综合性服务,包括票据资产管理、票据池等产品。

  票据增值服务型业务的兴起,在一定程度上受益于中国经济的发展和金融深化的推进,同时,增值服务的迅速发展也有其时代的原因:

  (1)票据市场竞争日益加剧,机构利润增长压力增大。在 2010 年以前,票据市场参与者主要的盈利模式是持票生息,即通过资金、规模、资本的扩张维持利润指标的完成,此时市场竞争相对较小。但近年银行存款增速下滑甚至减少、资金成本上升,票据市场主要盈利模式也逐渐向交易获利、创新驱动等转变,市场竞争明显加剧,票据买卖利差日益缩窄,而机构的盈利考核指标一直在增加。票据增值服务型业务不以消耗资金、规模、经济资本为前提,又实现了差异化竞争,成为市场经营主体转型发展的主要方向。

  (2)增值服务个性化、专营性和专业性水平的提高。随着我国经济发展进入新的阶段,不同类型的客户其票据服务需求也截然不同,小微企业需要低成本、小额资金支持,而大企业可能需要对其资产进行管理。同时,自 2000 年全国第一家票据专营机构——工行票据营业部成立以来,票据经营机构也逐渐走上了专营化的道路,相应其提供服务和产品的专业性也在不断提高。

  2.票据增值服务型业务发展中存在的问题及原因分析

  票据增值服务型业务在迅速发展的同时,也暴露出诸多不容忽视的问题:

  (1)增值服务型产品发展失衡。增值服务型产品虽然宣传效应较好,但市场交易占比偏低,中间业务收入更是微乎其微,甚至有时“赔钱赚吆喝”。票据市场交易产品仍主要集中于传统业务,导致经营机构仍依赖于资金规模投放的扩张,票据业务收入以利息收入为主,收入结构优化进程不快。

  (2)发展不规范,合规风险大。增值服务型业务仍处于发展初期,创新形式多样,参与主体多元,难以进行全面的监管和法律约束,有些产品则游离于监管政策的边缘。有些机构、企业甚至个人不能参与票据贴现和转贴现业务,但通过增值服务型产品进行间接持有或投资,实质上是在打政策的擦边球,甚至一些产品存在“逃规模”等违法违规问题。

  (3)制度不健全,操作风险大。增值服务型产品创新的主体主要是中小机构,以利润考核为主要目标,业务管理能力和风险把控能力都相对有限,缺乏健全、有效的内部制度建设,操作风险突出;市场电子化程度低,纸票鉴定要求高、交易程序复杂,大量的跟单资料增加了交易的成本和风险。

  (4)适销对路产品自主研发能力差。虽然目前票据增值服务型业务日益丰富,但大部分创新产品以吸纳、移植、整合为主,自主原创性的产品相对较少。还有一些创新产品由于缺少客户需求调研、效益观念淡薄难以推广,或者转瞬即逝。

  (5)产品结构单一,市场参与主体偏少。增值服务型产品依托于传统票据业务,但《票据法》规定票据业务需要真是贸易背景,这极大影响了票据市场的规模化发展和产品的创新能力。目前我国票据市场中存在的票据增值服务业务仅限于经纪、代理托收等有限的几种,增值服务业务内容偏少。同时,提供票据增值服务业务的机构主要局限于银行等金融机构,企业、个人无法直接参与其中,间接参与程度不够,导致票据市场功能不明显,抑制了创新冲动;并且不同商业银行因自身的经营战略、人才等多方面原因,真正能向市场提供较完善的票据增值服务业务基本上不存在。

  推动票据增值服务型业务规范发展

  1.转变理念,提高对票据增值服务型业务的再认识

  (1)票据增值服务型业务为经济金融发展发挥积极作用。新世纪以来,我国票据市场进入持续快速发展阶段,市场规模不断增长,市场层日渐丰富,市场体制和机制日益完善,市场参与主体持续增加,我国票据市场已成为我国金融市场的重要组成部分,在促进我国经济发展、完善金融市场功能发挥着不可替代的作用。

  然而,2013 年全国票据累计承兑量 20.3 万亿元,占 GDP 的比重从 2001 年的 11.67%增至 2013年的 33.83%,2014 年上半年票据累计承兑量和银行业买入贴现量占 GDP 比重分别达到 40.8%和93%,可以看出票据在支持实体经济力度逐年增大的同时,单位资源支持 GDP 的作用和效率也在逐渐降低,说明仅靠消耗资金、规模、经济资本等资源来促进经济发展是不可持续的。票据增值服务型业务犹如国民经济的“服务业”,基本不消耗银行资源,但对经济金融的促进作用是显著的,同时可以提高传统票据业务支持实体经济的效率。

  (2)票据增值服务型业务为推动票据市场发展具有重大意义。在推进我国票据市场发展过程中,不断完善票据业务增值服务功能,创造良好的票据业务发展的生态环境,将会进一步提升我国票据市场发展的潜力与空间。票据业务在服务实体经济发展过程中发挥着积极作用。 同时,票据业务也是属于专业性非常强的一种金融业务,为确保票据的正常流通,防范票据业务风险,在票据的承兑、贴现、转贴现、回购、再贴现、产品创新,以及票据的到期托收、甚至票据的投资理财等不同环节,需要不同的专业人才提供不同的专业服务,才会使得票据业务得以顺利发展。

  担保、鉴证、托收、保管、培训、顾问、代理、投资等不同的票据业务增值服务,可以进一步提高信息透明度、提升交易效率、降低交易成本、防范业务风险,能够繁荣票据业务、促进票据市场健康发展。同时,票据增值服务型业务的发展也有助于进一步扩大票据业务规模,提升市场交易的活跃度,推动我国票据市场更好地发展。

  (3)票据增值服务业务能够提高市场参与者的积极性。商业银行作为提供票据增值服务业务的主力,也是该业务的主要受益者,一方面商业银行可以获得盈利的新途径,提高票据业务利润贡献度;另一方面也能有效吸引客户、提升优质客户的忠诚度。对于增值型服务业务的客户,一是可以吸引企业、个人等新投资者进入票据市场,提升市场活力;二是能为客户提供深化服务,有效发现并满足客户的融资、投资及资产管理等需求,降低融资成本、提高资产收益。

  与此同时,央行及有关监管部门也可以通过票据增值服务业务引导票据市场规范发展,借助增值型服务业务的专业性提升市场合规意识和风险管理能力,并能鼓励社会力量积极参与票据增值服务业务创新,不断完善我国票据业务发展的服务体系,提升此项业务在整个票据业务中的贡献度、服务实体经济的贡献度,不断促进我国票据业务可持续发展。

  2.加强创新,完善票据增值服务业务模式

  当前,我国票据市场中出现了一些票据增值服务业务,例如:票据经纪业务、代理托管与保管业务,甚至是代理票据交易业务。但是,从我国票据市场发展来看,这些票据增值服务业务还是远远不够的。

  如何通过票据增值服务业务挖掘和创新,为票据业务发展提供全方位的服务。我们在现有的票据增值服务业务的基础上,结合票据业务参与者的可能需求,通过认真分析票据业务各环节,研究完善并提出票据增值业务模式、内容,特别提出咨询类、中介类、顾问类、操作类、综合类等业务模式以供分享和深化,力争全面覆盖可能的票据增值服务业务需求。

  (1)咨询类。由于市场信息的不对称,或由于缺少专业能力,而导致客户对相关信息缺乏、或者难以判断,以致对是否开展票据业务不能做出准确判断,因此,客户具有对票据市场及业务相关信息的了解需求。根据客户对信息需求的内容不同,咨询类业务又可分为:票据市场走势分析与判断、票据业务政策、票据市场的经营、票据市场中主要业务等等。

  a.市场信息咨询。主要为客户提供票据市场走势分析与判断,提供当前票据市场运行的主要特征,今后一段时期票据市场的运行趋势,为客户提供市场发展的方向性建议。

  b.票据业务政策。为客户解读最新出台的政策及其对票据市场的影响,解答客户提出的相关票据业务政策问题,能为客户提供相关的建议。

  c.票据市场经营情况。为客户提供有关票据市场的主要经营机构及其业务运行特点,提供某制定机构的经营特征分析,提出客户经营的参考意见。

  d.票据业务咨询。根据需要,及时提供票据市场的主要票据业务经营品种,提供办理不同票据业务的流程、业务资料等信息。

 中介人的任务是为委托方找到合作者,扮演传递信息和临时协调人的角色,它本身并不能直接提供相应的服务和物品,而是替委托人寻找并安排这些服务和物品,供委托人选择并决定。客户能通过中介途径,获取票据市场资源,办理票据业务。

  根据提供中介服务的主体不同,中介类票据增值服务型业务的主要形式有如下几种:

  a.民间中介。民间票据中介机构,俗称“票据掮客”,是指在票据市场中利用自身信息优势,通过介绍需要资金的待贴现企业和银行完成交易并赚取佣金的民间组织和个人。

  b.票据经纪。一些具有合法经营资质的机构受客户之委托,以行纪或居间买卖票据的行为。在我国目前的票据市场中,票据经纪主要是指为票据贴现提供代理、居间或行纪业务。由于融资性票据的缺乏,银行承兑汇票的经纪业务主要涉及持票人与银行之间贴现业务的行纪或居间。当然,根据提供中介服务的范围大小来分,可分为区域性票据中介、全国性中介。

  其中,区域性中介是利用对区域内票据资源信息优势,为客户提供区域内的票据信息服务,促进区域型票据业务交易。而全国性中介更是利用其能够掌握的全国范围内的票据业务信息,为客户提供中介服务。随着互联网发展,现在也出现了像网络中介等新的中介业务服务平台,通过网络平台广泛搜集票据业务信息,并为客户提供所需要的业务信息。

  (3)顾问类。这里票据增值服务业务更多是由商业银行提供,旨在满其优质客户的需求,提供客户的忠诚度。主要方式是通过主动为客户提供有关票据业务经营、人员培训、市场最新发展和研究动态信息,这里有关顾问业务主要包括业务顾问、培训教育顾问。

  a.业务顾问。主动向客户提供定期票据市场分析,提出近期票据业务建议,提示票据业务风险防范。

  b.教育培训顾问。定期为客户提供票据从业人员培训,组织票据从业人员的水平测试,为客户提供人才建设的建议。

  (4)操作类。操作类票据增值服务业务是指为客户提供代理票据贴现、转贴现业务,代理票据保管、鉴证业务,代理票据托收,以及其他代理业务。

  a.代理贴现业务。根据客户需求和票据贴现业务办理标准,以客户的名义为企业提供票据贴现业务服务,票据贴现资金由客户直接向企业支付。

  b.代理票据转贴现业务。根据客户需求,按照客户办理转贴现业务标准,以客户的名义将客户存管、托管的票据进行转贴现,票据转贴现资金直接走客户的资金账户。

  c.代理票据鉴证业务。代理客户对票据的真实性、合规性作出科学鉴定,并提供证明的服务行为。

  d.代理保管(含委托托管)业务。为客户提供安全可靠的票据业务保管服务。

  e.代理托收业务。在票据到期时,代理客户办理票据的到期托收业务。

  (5)综合类。根据客户的需求,为客户提供包括票据池管理、票据投资服务,将客户的票据资源进行运作,为客户票据提供增值服务,如票据置换、票据质押开票、票据理财等等。 票据增值服务业务是围绕票据业务而产生的,可以满足不同的客户的需求。从票据增值服务业务的提供方来说,商业银行无疑承担主要角色,因其具有的规模、人才、制度等各方面的优势,能够提供包括上述票据增值服务业务在的种类齐全的票据业务服务,而其他社会机构在信息咨询、培训等方面还存在一定的机会。

  商业银行可以通过创新票据增值服务业务,为客户提供全方位的优质服务,吸引客户,并增强客户的忠诚度,进而不断推动票据业务发展。商业银行可以根据不同客户的交易情况,将其客户进行分类,并为不同客户提供不同的票据增值服务业务。另外,商业银行也可以对每项票据增值服务业务制定价格,根据客户的需求向其提供票据增值服务业务,满足客户的需求,同时,也可以增加商业银行的中间业务收入。

  3.加强制度建设,不断完善票据增值服务管理体系

  当前,我国票据市场中存在一些能提供票据增值服务业务的机构,如货币经纪公司、信息咨询公司、票据网站、商业银行等等。这些机构能够敏锐地发现市场存在的业务需求,并能及时根据客户的需要,向他们提供票据增值服务业务。尽管这些机构都是围绕票据业务展开相关业务活动,但由于他们准入标准不同,业务定位不同,人员业务素质要求也不一样,同时,这些机构所受到的业务监督管理部门也不一致,因此,我国有关票据增值服务市场实际上是属于无序状态,这对推进票据增值服务业务发展无疑存在一定的隐患。

  为使票据增值服务市场得到有序、稳健发展,我们有必要加强管理,通过制定、完善有关机构准入、管理人员要求、产品、业务等有关制度体系。

  (1)建立机构准入制度。应明确凡是涉及票据增值服务业务的机构设立及业务准入,都应首先取得监管部门的批准。可以从硬件、软件等方面提出相应的标准和要求,确保机构有一定数量的专业人员,有详细的业务流程、制度,能够为客户提供持续的、规范的票据增值服务业务。

  (2)制定票据增值服务业务标准。根据票据增值服务业务的特性,管理部门应牵头制定不同票据增值服务业务的交易规则、交易范围、价格收费,形成票据增值服务业务统一规范的基本标准。

  (3)实施票据服务机构年审、公示等监督机制。对凡是无证经营、严重违规、诈骗犯罪的经营机构应予以行业公开通报,并在央行征信系统中记载不良信用记录;根据直接责任人或直接管理人员违规程度与严重性,设立一定期限的执业禁入;对有诈骗、侵占财产等犯罪行为的中介人员采取终生禁入制,实现票据服务业务市场的净化与安全运行。

  当然,有关票据增值服务业务的制度体系建设,可以采取“自上而下”的方式,即由央行、银监部门出台办法,设定机构准入、产品、业务、管理人员进入等标准,并由专门的部门对拟开展此项业务的机构进行资质审定,符合标准的机构才具备进行票据市场,为客户提供票据增值服务业务的资格。另一种是“自下而上”方式,即由商业银行自主制定票据增值服务业务标准,并在其系统内贯彻、执行。另外,银行业协会可以细化会员制定相关业务准则,并在整个市场中推行。

  4.加强规范管理,提高票据增值服务业务的风险防范水平

  (1)推动成立票据行业自律组织。根据票据增值服务业务属性,建议可以成立票据业务协会,制定出台《票据市场服务业务自律管理条例》和自律管理机构的组织规程,明确监管运行机制和管理职责,提高票据服务业务经营者的守法经营的自觉性与主动性。

  (2)规范票据增值服务机构的组织形态。除商业银行外,我国目前市场上存在的、能提供票据增值服务业务的机构大都是以“投资公司”、“咨询公司”、甚至是民间中介等灰色形式存在,缺乏法律的监督。而与此同时,票据市场的发展又需求建立能提供票据增值服务业务的机构,因此,我们需要将目前市场中所存在的一些“投资公司”、“经纪公司”、甚至民间票据中介机构进行审核,将给符合开展票据增值服务业务资质的机构颁发经营牌照,明确票据增值服务机构的组织形态,吸引更多的机构参与票据市场。

  (3)实现对票据增值服务机构统一监管。通过立法的方式确认票据增值服务机构的法律地位,建立其市场准入、退出机制以及行为监督与违规惩治等制度,将其纳入全国统一的监管之中。通过日常行为的监督,对于不符合条件的进行严格的市场退出,不断完善法律监管体系,从而促进票据市场及整个经济体系的健康发展。

  (4)加强对票据增值服务业务的风险防范。票据增值服务业务既依附于票据承兑、贴现等传统业务,又是深化票据服务经济金融的一项创新业务,在防范合规风险前提下,特别要防范操作、市场等风险的发生。

  (5)加强对从业人员的培训教育。一方面,可由票据行业自律组织聘请金融监管领域与商业银行的专家定期对注册登记的票据增值服务机构进行专业培训,提高和强化从业人员风险防范意识,加强对从业人员职业道德教育、业务技能水平和政策法规宣传,使其在法律、政策准许的范围内规范经营。另一方面,票据增值服务机构自身应定期开展对员工的业务培训、教育,不断提高业务技能,防范业务风险。

  5.搭建业务平台,提升票据增值服务业务经营水平

  央行和银监会作为票据增值服务的管理机构,建议共同搭建票据增值服务业务系统,使得该系统能满足票据市场信息服务、票据增值服务经营、业务信息的监测与分析等功能,为广大票据增值服务机构提供比较先进的票据增值服务业务平台。

  (1)建立票据增值服务业务标准化处理系统。在系统平台建设中,重点完善票据增值服务业务模式和流程,形成统一的、标准化的业务处理模块,使得经营机构和客户能通过该业务平台能自动办理各项票据增值服务业务。

  (2)实现对业务经营的监督与分析功能。鼓励票据增值服务机构都通过该业务平台对外开展业务服务,将业务经营系统与数据台账,对业务人员和辖属机构实行网络化监测和大额资金划转行为的监控;同时,在系统标准化、版本统一化运行基础上,有利于实现对票据增值服务运行情况的数据统计和行业分析,全面客观地反映全社会票据融资服务需求,为相关决策机构提供决策依据。

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